金融科技的终极战场：重构中小银行数字能力“金字塔”

摩根大通CEO Jamie Dimon曾在致股东信中写道：“科技是有史以来发生在人类社会最伟大的事情”。

作为一家见证了美国金融业两百多年发展历史，服务近一半美国家庭，拥有超过2.5万亿美元资产的巨型金融集团，摩根大通在很多金融机构还在规划科技战略时，率先投入力量，以科技创新金融产品，驱动商业模式变革，在探索传统银行业务数字化转型上取得了亮眼成绩。

而大摩数字化转型的重要道路之一，就是张开怀抱与OnDeck等金融科技公司开展合作，并强调与这些“颠覆者”合作，是银行提供创新型产品和客户服务方式的关键。

如今，无论欧美还是国内，银行数字化转型均已势不可挡，大摩也成为无数金融机构通过外部助力实现“大象转身”的一个缩影。麦肯锡研报预测，在未来10年，AI、区块链、无代码开发平台等七项关键技术，将持续驱动金融业务模式重构，并左右金融业竞争格局。

身处浪潮之中，占银行业九成的中小银行，也在近年来持续加大科技投入，将数字化转型提升到战略高度。但知易行难，受多重困境掣肘，中小银行数字化转型的步伐令人喜忧参半，转型的急迫与能力薄弱的现实交织，趋势他们寻找外部助力以解燃眉之急。

如今，多家金融科技头部机构就着眼于中小银行数字化转型痛点，帮助他们构建起“金字塔” 形的多层次数字化能力，在金融供给侧变革的新时代乘风破浪。

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知易行难，危中有机

中小银行数字化转型迫在眉睫。

从行业来看，客户流失、息差收窄、监管趋严，同质化经营模式严重的中小银行在国有大行、民营银行等同行业的强势竞争压力下，生存环境日益严峻，亟需提升数字化能力来走出差异化道路。而在金融科技时代，互联网巨头主导的金融服务彻底改变了金融行业的价值链条，中小银行的行业地位、自主能力被持续削弱。

从内部看，中小银行存在组织架构敏捷度低、数据治理能力薄弱、获客渠道和产品类型单一等问题。但中小银行作为服务三农以及小微客户的重要力量，在客户数字化行为加深的当下，现有模式难以覆盖更多客户，客户风险识别极易失灵，进一步导致在行业竞争中败下阵来。

从外部看，数字经济时代，使用大数据、人工智能等新技术识别潜在风险、拓展获客能力边界，已成为银行业的共识。而“黑天鹅”疫情席卷全球，数字技术驱动的“无接触”金融服务迎来巨大机遇，成为金融机构对冲疫情影响、推动精细化运营的新引擎。

于是，我们看到大量中小银行持续加码资金投入，从战略层面推动数字化转型的顶层设计，利用数字化时代的创新工具和模式开启转型之路。

毕马威发布的《区域性银行数字化转型白皮书》数据显示，91%的区域型银行已启动数字化转型。Gartner报告预测，银行业作为IT投入最大的行业，到2024年预计IT 支出规模将达到431亿美元，年均增速可达5.29％。

但与国有大行、上市银行相比，中小银行在数字化转型中仍有不少难点。

首先从资金投入上看，中小银行心有余而力不足。国有六大行2020年金融科技支出956.86亿元，同期很多中小银行总资产不过百亿元。此外，中小银行还面临数字化人才短缺、业务科技融合度低下等问题。

但危机并存，在意识到数字化转型迫切性的前提下，不少中小银行开始寻求外部金融科技支持，主动回应数字化变革的呼唤，在内部治理、风险控制等层面注入数字化催化剂，推动业务向智能化、多元化、个性化方向深入。

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重构数字能力“金字塔”

从行业来看，中小银行借助外部渠道提升数字化水平的成功案例屡见不鲜。经过汇总分析，我们发现，金融科技机构凭借在大数据、区块链等技术方面的先发优势以及服务下沉客群的丰富经验等，可以从三大层面助力中小银行构建起“金字塔形”的数字化能力模型，实现产品创新、运营获客、流程管理、风险控制等方面的综合提升。

基层:解决中小银行技术、数据基础薄弱问题。构建合规基础上的大数据基础底座和核心数字技术能力。在此基础上，中小银行可基于大数据平台和数字技术实现数据分析、需求挖掘、风险识别，在获客、风控等方面实现降本增效，提升总体创新能力。

中层：提升金融服务体验。通过数字技术驱动的金融服务，中小银行可在客户触达、客户服务、风险控制等方面极大改善用户体验，更好地服务下沉群体，助力普惠金融业务的实现。

上层：以客户为中心不断拓展金融价值链，与客户、产业、合作伙伴、同行共同探索良性共赢，与更多主体探索技术共享和生态共荣。并在业务实践中形成自我创新能力。

这也是多家金融科技头部企业所追求的目标。以数字技术为基础，他们打造了智能营销、智能风控、数据中台等智能科技产品和供应链金融、微商金融、消费金融等一站式数字化解决方案，全面助力中小银行数字化转型。

以张家港农商行的智能营销系统转型为例。去年10月，金融科技企业星云数字与张家港农商行签署合作协议，向其输出自研的“知赢”智能营销平台，通过数字化、智能化手段助力该行存量客户经营和潜在客户挖掘，通过赋能数智化转型全面提升张家港农商行服务普惠群体的能力。

作为一家农村商业银行，张家港农商行业务部门日常营销作业面临营销工具分散、营销权益少、营销活动形式单一、营销数据无法与行内业务系统打通，缺少触达用户的渠道等问题，亟需通过新的技术手段去改变。

张家港农商行只是无数个银行数字化转型案例中的一个。过去三年，金融科技头部企业们已赋能上百家城商行、农信社、农商行、保险机构落地数字化转型，帮助他们构建起数字能力“金字塔”，获得数字经济时代持续突围的金钥匙。

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金融科技的终极战场

放眼未来，在经济新常态、金融供给侧变革、利率市场化之下，中小银行面临的机遇和挑战将更加凸显，数字化转型势必成为全行业共同发力的新方向。

《2021中国数字金融调查报告》显示，从数字化应用领域看，零售与小微业务是区域性银行数字化建设和应用的重点领域，平均已经建设比例为67%，其中互联网金融、小微普惠、零售信贷业务已经建设（包括小范围试点、大范围开展、全面开展三种情况）比例较高，业务转型较为领先。

区域银行数字化剩余33%的建设缺口，以及供应链金融等领域，乃至广大的村镇银行、农信社等机构，依旧是星云数字们的星辰大海。

据Gartner预测，到2023年，全球将有30%的银行与数字商务企业拥有自己的安全风控团队，目前这一比例仅为5%，到2023年第三方风险监测应用覆盖将超过75%，目前仅25%。

在数字化转型程度更低的供应链金融领域，金融科技企业们也在持续探索。通过“场景客户+金融产品+科技风控”的模式，从产、供、销、存各环节解决产业链中小微企业融资痛点，为产业链客户与金融机构提供快速、便捷、低成本的一站式融资解决方案。

着眼未来，金融数字化转型不可能一蹴而就，金融科技头部企业们也将在这个广阔的市场中乘风破浪，充分发挥丰富的技术积累和场景实践经验等优势，为中小银行数字化转型提供更多解决方案，助力他们走上差异化进击之路。

来源：新经济观察团