一天35篇裁判文书！北银消费金融的历史“烂账”还在发酵？

12月13日，北京市海淀区人民法院集发布了35篇有关北银消费金融的裁判文书。开甲财经注意到，这批裁判文书的均为北银消费金融与借款人的金融借款合同纠纷，借款时间主要集中在2016年，判决时间集中在今年8-9月份，借款金额普遍在5-20万之间，借款年利率部分为0，最高也不过11%，但北银消费金融向借款人账户管理费、逾期罚息，以及高昂的逾期滞纳费。逾期年利率高达52.5%案件一：《北银消费金融有限公司与杨某霞金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：2016年6月29日，杨某霞（借款人）与北银消金融签订轻松贷个人消费贷款合约书约定：贷款金额20万元，贷款用途为装修，贷款周期为36个月，还款方式为等额本息。年利率为11%；逾期罚息利率为合同利率上浮50%（按日加付）；账户管理费按期收取0.29%；逾期滞纳费按欠款金额的3%（不含罚息），且不少于30元，按逾期次数加付。案件二：《北银消费金融有限公司与周某会金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：2016年3月23日，周某会（借款人）与北银消金融签订轻松贷个人消费贷款合约书约定：贷款金额8万元，贷款用途为装修，贷款周期为36个月，还款方式为等额本息。年利率为0%；逾期罚息利率为合同利率上浮50%（按日加付）；账户管理费为放款金额的0.9%（按月收取）；逾期滞纳费按欠款金额的3%（不含罚息），且不少于30元，按逾期次数加付。

在案例一中，杨某霞在北银消费金融借款实际年利率为11.19%（含账户管理费），逾期年利率高达52.5%（含滞纳金）。判决结果显示，被告杨某霞于本判决生效后十日内偿还原告北银消费金融借款本金38692.46元、逾期利息1270.26元、逾期账户管理费3479.2元、逾期滞纳费4145.35元，并支付逾期罚息（截至2019年12月5日为4229.81元，自2019年12月6日起至实际清偿之日止的逾期罚息，按贷款合约书约定的标准计算）。在案例二中，周某会在北银消费金融借款实际年利率为17.25%（含账户管理费），逾期年利率高达36%（含滞纳金）。判决结果显示，被告周某会于本判决生效之日起十日内偿还原告北银消费金融借款本金31111.16元、逾期账户管理费10080元，并支付逾期滞纳费（截至2019年4月14日金额为3000元，自2019年4月15日至实际清偿之日止的逾期滞纳费，按照年利率24%的标准计算）。2016年下半年亏损35亿公开资料显示，北银消费金融成立于2010年3月1日，是中国第一家持牌消费金融公司，主要股东为北京银行（35.29%）、西班牙桑坦德消费金融（20%）、利时集团（15%）、万达集团（5%）、联想控股（5%）等。截至2015年末，中国消费金融公司贷款余额为573.7亿元。其中，北银消费金融贷款余额接近200亿元，占整个持牌消费金融公司贷款余额总量的35%。当时，捷信消费金融披露的贷款余额为140亿元，占比为24.4%。北银消费金融在规模上稳居榜首。2016年，北京银行年报显示，北银消费金融亏损高达13.49亿元。而北京银行2016年半年报显示，北银消费金融盈利高达21.9亿元。据此计算，2016年下半年，北银消费金融亏损35.39亿元。2017年，北京银行没有披露北银消费金融的经营数据，仅披露了报告期损益为亏损2800万元，按北京银行持股比例计算，当年北银消费金融约亏损7900万元。直到2018年，北银消费金融终于走出亏损的困境。北京银行2018年年报显示，截至报告期末，北银消费金融资产总额39.55万元，全年投放个人消费贷款40.54万元，存量客户达到111万户，全年实现净利润3475万元。事实上，2015-2017年正是北银消费金融的发展巅峰，同时也是北银消费金融烂账最多的时候。中国裁判文书网发布的《北银消费金融有限公司与郭国富，辽宁坤泰展望房地产开发有限公司等金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：2015年，郭国富、辽宁坤泰展望房地产开发有限公司借用姜向红等92人身份向北银消费金融共计贷款1800万元，贷款期限12个月，年利率为13.5%。2016年1月27日，郭国富、辽宁坤泰展望房地产开发有限公司向北银消费金融公司出具《不可撤销的承诺书》，就北银公司向含姜向红在内的92人已发放的消费用途贷款，郭国富、坤泰展望公司自认系贷款的实际用款人或存在利益关联，现自愿对贷款合同下的债务承担连带偿还责任。另一则裁判文书——《北京银行股份有限公司聊城分行与聊城市诚兴建材有限公司、聊城恒中置业有限公司金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示：聊城市诚兴建材有限公司、山东聊城恒中置业有限公司曾借用仲学英等692人身份证向北银消费金融有限公司共计贷款7974万元和5311.74万元，贷款期限12个月，年利率为6.5%（提款日同期基准利率为基础上浮15%）。山东聊城恒中置业有限公司实际使用上述贷款用于生产经营活动，但未能按期履行还款义务，现聊城诚兴建材作为聊城恒中置业的承载主体，自愿向北京银行聊城分行申请贷款7974万元和5311.74万元，用于清偿山东聊城恒中置业有限公司及消费信贷借款人对北银消费金融的债务。北京银行聊城分行为何向房地产公司放贷？就是为了对方把北银消费金融的贷款还上。然而，山东省聊城市中级人民法院在一审裁定书中认定，本案有经济犯罪的嫌疑，将材料移送公关机关。2017年被监管处处罚900万2015年11月，银监会对北银消费金融有限公司罚款人民币150万元。处罚依据是变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实。2017年9月1日，银监会对北银消费金融有限公司罚款人民币900万元，对宋文昌警告并罚款50万元，对袁耀璋取消10年的董事及高级管理人员任职资格，禁止两年内从事银行业工作，对尹峥禁止12年从事银行业工作，对顾弢警告并罚款20万元。处罚依据是违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等，宋文昌、袁耀璋、顾弢、尹峥为责任人。